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三招提高企業現金流動性

  

文章來源:長松咨詢   發布時間:2016-01-21 09:01

   “現金為王”一直以來都被視為企業資金管理的中心理念。面對日益激烈的市場競爭,通過銀行的產品提升企業現金流的管理水平,不僅可以合理的地控制營運風險,更能提升企業整體資金的利用效率,從而不斷加快企業自身的發展。

  現金流被人們鮮明地比喻為企業的血液,在現金為王的時代能夠決定企業的生死。然而不少中小企業在快速發展的過程中卻染上了現金“貧血”癥這種流行病。一份商業調查結果顯示,中國的中小企業最為關注和煩惱的商業難題是現金流問題,而且這些中小企業不知如何應付。

  對于這種窘境,絞盡腦汁想辦法融資似乎已成為他們的首選藥方。然而這并不能從根本上去除這一惡疾。如果不擅長現金管理,即使一時能夠從外部籌來很多錢,也會被諸多的“現金黑洞”吞噬掉,避免不了后期經營捉襟見肘的局面。

  良好的現金管理,可以讓企業小成本經營大生意。而時下銀行針對中小企業設計有不同個性的產品,在理清企業內部財務條理的同時,也大大降低了企業的資金和管理成本。所以,企業要精打細算過日子,提高現金的流動性,才能保持企業的血脈通暢。

  業務積分可抵利息

  雖然中小企業都希望從銀行獲得貸款,但是存款還是各個企業在銀行服務中都會涉及到的業務。不過,很多中小企業并不知曉,通過在銀行辦理存款等現金管理業務,也可以獲得貸款上的利率優惠。在進入加息周期的背景下,這樣無本生利的產品對于中小企業還是具有相當的誘惑力。

  “金色池塘”是寧波銀行專門為小企業打造的金融服務產品,其現金管理服務內容包括信息服務、結算服務、應付款管理服務、應收款管理服務(人民幣承兌匯票貼現業務、支票直通車、福費延業務)、資金融通業務(法人透支賬戶、公司貸易通)、企業財務室、理財服務、特約服務、積分特色服務。

  其中它的賬戶積分特色服務引起了中小企業的特別關注。中小企業到銀行進行相應的結算、存款都會得到相關的賬戶積分,銀行根據企業賬戶的日均存款量自動累計積分,客戶根據自身賬戶積分情況獲得貸款利率的優惠(最多可優惠至基準利率下浮10%),或得到相應的增值服務。凡是符合銀行中小企業標準的企業在銀行開立結算賬戶后,簽訂相關的網上銀行和信息服務協議即可獲得這些服務,而且無需支付額外成本。

  例如,A公司是一家從事鋼材貿易的中小企業,注冊資本150萬元。公司在寧波銀行開有結算賬戶,每月都有幾百萬元的資金流量,賬戶平均余額10萬元。開戶半年后,公司向寧波銀行申請1年期貸款200萬元,由于前半年公司在寧波銀行的頻繁結算,其賬戶積分已經達到了500分,企業因此少支出了1080元的貸款利息。

  “金色池塘”的另一個服務亮點是,實時手機短信通知客戶賬戶變動情況,通過網上銀行支付轉賬并自主打印銀行回單(蓋有銀行電子公章),免去企業財務人員來回銀行奔波之苦。這不僅為企業財務人員節約了大量的時間,也大大提高了工作效率。

  分支企業頭寸化零為整

  目前,規模越來越龐大的跨區域集團企業的數量正在與日俱增,包括許多中小企業也在開始進行一輪前所未有的跨地域擴張。集團型企業下屬的子公司在同一時點上,有的分支機構有剩余資金低息閑置在銀行賬面上;而有的分支機構則可能資金緊張,需要通過銀行進行信貸融資。整個集團的財務報表上就出現存款和貸款都維持高位數額、財務費用也居高不下的矛盾現象。

  其實,針對企業的這一困擾,銀行有相應的產品可以予以解決。上海銀行業務人員告訴記者:“我行有現金管理系列產品中的虛擬現金池和集團頭寸共享,可以很好地解決存貸兩頭大、流動性管理不好的企業難題。”他具體解釋說,使用電子銀行平臺,集團各成員的所有賬戶在銀行形成現金池,各賬戶之間并不存在實際的收款、劃款過程,集團可根據現金池中的余額與銀行結算利息,而銀行會根據集團所有賬戶頭寸總和,一定的透支比率享有透支額度。

  例如,某一公司下有A、B、C、D四個分公司,在某天的資金流動情況分別為50萬元、-30萬元、20萬元和-10萬元。如果四個公司分別獨立計算,有些公司顯示盈余,而有些公司的現金流則可能會出現問題。如果把這四個分公司形成一個虛擬的現金池,不僅用于凈利息的收取和支付,而且用來虛擬集中各成員單位的賬戶現金頭寸。那么在集合賬戶中就有30萬元可以享受銀行的存款利息,而成員B和成員D則因為集合賬戶的總額度下享受一定額度的透支。也就是說,各成員單位賬戶交易都自動結轉到集合賬戶中,集合賬戶直接反映的是名義現金池各參與方的凈現金頭寸。如果集合賬戶顯示盈余,則由銀行按存款利率對其支付存款利息;反之,如果集合賬戶顯示透支,則由銀行按貸款利率對其收取透支利息。

  在賬戶內的可透支性不僅解決了企業在短時間內的融資需求,而且透支利息相較于貸款利息有大幅的優惠,而且在手續上更是有無可比擬的便利。據了解,這一服務不僅可以適用于擁有下屬子公司或分公司的集團企業,有一定關聯度的中小企業也可以結合成集團體,享受同樣的便利和優惠。

  閑置資金也要求收益

  和居民手中的閑錢一樣,企業也有流動資金需要理財。然而,大多數企業則理財意識不夠,讓現金白白地躺在賬戶中“虛度”。“我們公司效益不錯,但是很少會有理財的舉動,除了一些簡單的操作。”鐘小姐是一家物流企業的財務人員,她向記者透露,除了偶爾將閑置10天的資金到銀行存7天通知存款儲蓄以外,公司的資金基本不“打理”。而一位做外貿生意的老板,從2000年開始日積月累,在銀行存了大筆美元。去年因為美元一路跌得凄慘,他才發現自己的資產嚴重縮水,這才想起應該早點打理。

  隨著不少中小企業盈利能力的提升和資產價格的不斷上漲,帶來了機構財富的劇增,而信息化發展給企業帶來發展機遇的同時,也使其面臨的金融風險更加復雜。隨著市場的發展,中小企業在對資金的要求上,體現出對資金收益的預期及對資金避險的雙重要求不斷提高。

  因此,很多銀行也相繼推出了一些企業理財產品來對現金保值升值。公司理財產品是指銀行通過發售人民幣對公理財產品,集中企業(事業)單位客戶的資金,投資于銀行間市場上流通的固定收益產品,以所投資固定收益產品的實際收益作為客戶投資回報并收取手續費的代理類中間業務。一般針對風險偏好較低、追求穩定收益增長,但對流動性要求高的機構客戶發行。

  例如招商銀行“點金池”公司理財服務交易結構與貨幣市場基金類似,采用了國內首創的“T 0”交易制度,投資者可以根據資金狀況在交易時間內隨時申購或贖回份額,贖回資金實時到賬。除了可以享受到跟活期存款相當的流動性外,同時預期可獲取貨幣市場基金的平均收益。

  值得關注的是,為有效降低投資者的投資成本,“點金池”理財計劃采用了“零費率”的交易模式,買賣均不產生任何費用,投資費用的降低不但實質性地提高了投資者的投資收益,讓投資者可以以較低的成本來分享收益。而該產品采取每天計利的利息計算方法,根據公告的平均年化收益率,來計算投資者投資期間的累計利息。采取每月分紅的方式將累計利息按月發送到投資人的賬戶上,使投資人的收益定期“落袋為安”。

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